首次置业者看过来,一口气读完,买房不再难!

当前的澳洲房屋市场房贷政策在收紧,拍卖清空率一直停留在 60% 以下,不过目前也是首次置业人士入市的好时机。

对于首次购房的买家,几乎是非常事宜:

这里 My Home Loan 替您准备了六个可能会遇到的问题,也根据一般情况作出了回答。如果不喜欢看太多文字,可以只看我们的一句话回答。当然,最省事,安全的做法,是联系我们专业的贷款经纪。

最终极的贷款指南,就是给我们一通电话。

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我需要多少存款?

“那得取决房子多少钱”

一般来说,购房者至少需要房价 10-20%存款加上 5% 的其他费用准备金。

例如,购买价值 $500,000 的房产,意味着您在申请房屋贷款之前至少需要 $50,000 的储蓄存款,加上 $25,000 的其他费用。(如果申请人的贷款能力不足,那么将需要准备更多的存款)

对于贷款比例 (LVR)超过 90% 的借款人,大多数,并非所有银行都有真实存款(Genuine Saving)要求, 也就是说借款人的账户里要有 3-6个月的总额为房价 5% 的存款。

不过对于首次置业者来说,如果存款不足,不妨将目光转向楼花而非现房,以房价的 5% 或 10% 就能锁定房子,并为自己争取到 1-2 年筹措资金的时间(最长 8 年)。

除此之外,买家也有其他选择参考,例如通过父母或亲属赠与的钱 (Gift funds)来凑够剩余资金;或通过担保贷款 (guarantor loan),即买家父母通过他们的房产作为抵押担保,帮助卖家申请贷款。

购买房产需要支付哪些费用?

“比您想得多一点点”

 除了首付外,还有很多“隐形”费用。

假设现在您在新洲买了个 $500,000的房子,交了10% 的首付。我们一起来看下除此之外,您还需要交哪些费用:

  1. 印花税 (Stamp duty)

房地产印花税是指因房地产买卖、房地产产权变动、转移等而对单位和个人征收的一种税赋。在此例中,印花税大约为$18,300.

  1. 律师费 (Conveyancing Cost)

澳洲的房产买卖一般需要律师协助完成,律师会帮忙解释合同以及交涉房屋在过户中牵涉的一些问题。费用大概在$800-$1500不等。

  1. 贷款机构费 (Home Loan Fees)

贷款机构会向您征收一些一次性的费用如申请费或开户费 (最多$900)。一些贷款机构为了吸引客户,会免除这些费用。

  1. LMI 房屋贷款保险 (Lender’s Mortgage insurance)

当贷款比例超过 80%时,会有 LMI 保险费用产生。随着贷款比例越大,保险费用会越高。在此例中,假设贷款比例为 90%, LMI保险费用大约为 $9,000。点击这里阅读「讨厌的 LMI 保险,到底是贷款 90%?还是 95%?还是 85%?费用怎样计算?

  1. 房屋检查费用(Inspection cost)

在买房前,建议您进行一个房屋结构检查及虫害检查。一方面自己心里踏实,另一方面贷款方在发放贷款前也需要这样一份检查报告。费用根据房产的大小会有变动。针对案例中的房子,检查费用大概在 $400左右。

  1. 市政费 (Council rate)

市政管理费是当地政府对管辖区内所有业主征收的费用,用于当地基础设施的更新和维护。这笔费用在不同的地区变化较大,也和您房屋的占地面积有关。一般为每年 $1,000-$1,500不等。

  1. 搬家费(removal cost)

请专业的搬家公司帮忙搬家,可以为您减轻很多压力。收费一般为每小时 $50-$80不等。点击阅读「搬家清单指南

我可以得到首次置业补贴及印花税减免吗?

“得具体情况具体分析”

 关于首次置业印花税的减免,从新洲政府网站我们可以看到:2017年 7月 1日后,从之前的总价 55万(及以下)的房产,首次置业印花税全免,到总价 65万(及以下)就能全免,而房屋总价在 65万与 80万之间则是部分减免。

其次是首次置业补贴,在新洲,对于价值不超过 75万的买地建房, 首次置业者可以申请 1万补贴; 对于已经建好的新房,价格要低于 60万才能拿到 1万补贴。

那么哪些人才可以拿到首次置业补贴呢?基本上来说,有如下规定:

 LMI 银行保险费用大概是多少?

“不是每笔贷款都要付”

好,首先什么是 LMI (Lenders Mortgage Insurance) 呢? 从字面上看,这是用于保护银行或贷款机构的一种保险。通常来说, LMI 在贷款比例超过 80% 时会产生 (少数银行在贷款比例超过 90%时产生),因为银行担心借款人在违约后把房子拍卖时无法卖出相应价值。

LMI 费用不是线性计算的,通常需要查表或通过各银行计算器算。贷款比例越高,保费的增加额也越高。客户可以选择在贷款交割时作为一次性费用支付给保险公司,也可以选择把保险费加到贷款金额中一起借 (LMI Capitalisation)。

举个例子:如果您想买个价值 $500,000的房子,准备贷款 $450,000,这时候您的贷款比例是 90%, LMI 数额大约是 $5,000左右。在选择 LMI Capitalisation 后,您实际所收到的贷款额将会是 $445,000 ($500,000 – $5,000).

那有什么办法可以避开 LMI 保险费吗?

第一,有少数银行提供 90% 不许支付 LMI 的贷款产品;

第二, 专业人士贷款 90% 可免除 LMI (如 solicitor, banker, accountant, engineer 或 doctor 等);

最后,也可以通过父母担保来避免这一费用。(详细请咨询 My Home Loan 专业的贷款经纪

需要准备哪些文件?

“我们替您把关”

总的来说,银行需要您提供如下几个类型的文件:

身份证明:

收入证明:

资产证明:

负债信息:

在准备文件时,请确保所有文件都是最新的。

因为银行在决定批准或拒绝您的抵押贷款申请的时候,很大程度上依赖于这些文件的准确性。

⇢ 这里我们准备了一份更详细清单和说明,点击阅读「澳洲申请房屋贷款所需材料准备清单

我该选择哪种房贷产品呢?

“同上”

现在市面上提供房贷的金融机构有很多,可选择的产品更是让人眼花缭乱。在做选择的时候,最重要的是要明白自己有哪些需求。

例如:

  1. 是否想要额外还款吗?
  2. 是否想要在贷款的同时,留一些钱应急吗?
  3. 是否需要更好的估价或更低的利率?
  4. 是否会考虑对冲账户套餐贷款还是简单的 basic home loan?
  5. 网上银行或手机 app 使用便利是否重要?
  6. 是否一定需要银行有分行服务?

房屋贷款是一项大的经济决定,在此之前一定要充分做好功课。关于哪个产品最适合您,欢迎免费咨询 My Home Loan 专业的贷款经纪团队!

 

 

欢迎致电 My Home Loan 热线免费咨询 1300 990 166

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