CCR 系统即将开启澳洲信贷行业新时代

NAB 今天宣布,从 2018 年 2 月开始将通过 CCR(comprehensive credit reporting)更加深入的了解客户的财务状况。当前澳洲的信用报告系统通常是通过 negative reporting,也就是对于信用出现的不良信息登记在信用报告,用于信用评分作参考,比如信用违约、破产、法庭命令或是信用询问记录等。进入了 CCR 的阶段后,也就是类似于美国的 positive reporting,新的信用报告将会包含许多 positive 的信用信息,例如新开的银行账户,这些账户的信用额度和每月的还款信息

这对于整个澳洲信贷市场将会是一个大的改革,具有深远的影响。

全面信用报告体系(CCR)的优势
过去 Veda(澳洲信用报告提供商)的数据显示澳洲有 93万人因为信用有不良记录而被信贷系统排除在外,在全面信用报告体系(CCR)下这些客户将可以通过不断地累积良好记录而获益。因为新体系下不仅是考虑不良记录而是综合考虑给出一个信用评分,并不断改善。
一些消息表明,11 月后几家银行加入 CCR 系统,明年 2 月后陆续主流银行会贯彻加入。2014 年刚开始推进信用系统改革时,My Home Loan 就曾与大家分享过相关的信息和知识,大家可以点击阅读。当时大银行特别是 CBA 是不愿意加入的,因为 CBA 掌握着澳洲 23% 的消费者在银行体系中借款和信用信息,大银行认为自己已经有完善的信用评分系统也不希望分享数据让其他小银行收益。

但的确是个趋势,终究所有的参与者还是会更多收益,否则逐渐 CCR 系统变得更加全面后没有参与的银行将在信用审批中有更大的风险(more exposed to risker borrowers)。

未来趋势
试想下未来,银行掌控者所有人的消费习惯(生活开支),收入情况(账户信息)和信用记录(借贷记录),和生活工作住址的信息变迁,输入你的名字和生日匹配一个你的 ID号码,然后自动就出来一份贷款协议,根据你的个人情况量身定制的额度和利率。这到底是好不好呢?所以预计未来两三年内里面,你真的会发现「原本非主流的银行会在未来几年成为许多朋友的主流银行」。

Non bank lender 会是一个大的趋势。

当大家都进入了一个系统,接下来就是要有一些差异化了。