车贷会不会影响信用评分(Credit Score)

(图片来源:Linkedin)

建立一个良好的信用评分,对申请不同种类的贷款产品是至关重要的。 这个评分决定了您在贷款机构里的信用风险,您的信用评分越高,获得贷款批准的可能性也就越大。反之,如果您的信用评分很不好,那您可能需要不同的方法来改善,其中您可以选择办理一个车贷。那么车贷真的会帮助您改善信用评分吗?

影响您信用评分的几个因素

1. 还款记录 (payment history)

一般来说,这个也是影响信用评分最大的方面,准时还款代表了您是一位负责的借款人。尽量避免逾期和拖欠,长此以往会改善您的信用评分。

2. 信贷使用率 (credit utilisation)

这也是一个会影响信用评分的因素, 通常是一个比率,现有的信用额度使用除以您总的信用额度。这个比列越低,代表您的评分会越高

3. 信用记录的年限 (age of credit history)

贷款机构不仅希望您能及时的还款,也希望这种良好习惯能长时间的保持。所以您的信用记录年限越长,您的评分就会越高。

4. 信贷组合 (credit mix)

不同的信贷组合同样也会改善您的评分,信用卡、车贷、房贷、个人小额贷款、分期付款。这些都会增加您作为贷款人的信誉,让不同的贷款机构相信您的贷款能力。

 

更多关于信贷的知识,请参考 了解自己在澳洲的信用报告

车贷能帮助改善您的信用评分?

车贷意味着您开始使用了一个的不同种类的信贷(如果现阶段您只有信用卡和房贷),车贷将会有助于增加您的 credit mix, 同时改善您的信用评分。但是真正影响您的评分的是一个良好的还款记录,3年到 5年的贷款伴随着良好的还款记录,会大大增加您的信用评分。

车贷申请的信用违约 (bad credit)

信用违约并不是意味着您不能贷款,有时候可能只是您的一点小疏忽或是因为其他原因导致了违约,我们相信您应该获得一次新的机会来修复您的信用记录。

这里分享几个建议:

1. 解决现有的信用问题

首先,请确保在申请贷款前解决您现有或是遗留下来的违约问题,例如:拖欠的账单和信用卡欠款都要付清。如果您的违约问题没有解决,如何向贷款机构证明您想修复您信用记录的决心和您想再次的申请贷款的意愿呐?所以请务必解决您的信用违约。如果有什么问题您实在不能自行解决,也请证明您在尝试寻求第三方帮助来努力解决问题。

2. 避免申请很多贷款

在信用违约的情况下,申请很多贷款,在贷款机构看来都是一个很大的禁忌。每一次的 credit enquiry 都会被加到您的 credit file 中,这些贷款机构都可以看到。避免 payday lending,不要被那些小额贷款所吸引因为这些都是无抵押的高利息产品,万不得已,不要使用。

3.保证您的收入,银行和信用卡记录

无论您是受雇还是自雇,首先请保证您的收入来源,如果是受雇,尽量避免频繁地更换工作,即使是自雇人士,也要尽可能地寻找到一份稳定的收入来源。银行账户的管理也很重要,避免透支和逾期付款。

4. 诚实对待

最后请诚实对待您的信用记录,无论是申请车贷还是房贷,都请您正视过去的财务错误,当您发现您有了信用违约时,不要在申请贷款时刻意地隐瞒,这样只会让您的信用评分更加糟糕。诚实的对待加上合理的解释,说服贷款机构之前的这些问题都不会再发生,这样也会大大增加贷款批准的可能性。

 

联系 My Car Loan, 根据不同的财务状况,即使是信用违约,我们也可以帮您找到合适的产品。

什么是信用分数(Credit Score)?它是如何运作的?

前言

澳洲信用报告(Veda report)中也会有信用分数,这里的信用评分(credit score)是指每个银行的一个对客户的风险评判标准。有所区别。

Credit scoring

 什么是信用评分?

澳洲银行在 2008 年金融危机(GFC)后对于资金的借贷政策都做了许多调整和改进。为最大程度避免借款人出现违约行为,每个银行都根据历史数据独立设计了自己的数据模型,通过不同方面的数据搭建的模型获得对每一个借款人的信用评分(credit score)。简单一句话,就是通过这些数据评分,电脑首先来从“历史经验”来判断贷款申请者是否有违约风险。

很多人觉得我借款 80%,抵押房产银行怎么样都不会亏的呀,还有必要这样复杂吗?事实上,不光是简单的银行赚一笔利息钱,银行的贷款业务(loan books)里出现的违约比例越小(less arrears),越受到银行自己 financial backers 的青睐,通常是海外的 wholesale lenders。所以都会严格在这方面把关。

然而每个银行的信用评分系统都不一样,针对自己的业务和规模和市场定位会不同,并且都是完全机密的;贷款经纪也好,银行贷款经理也好,甚至是审批贷款的 credit assessor 也都不会知道具体的评分制度。

My Home Loan 根据过往银行贷款申请的经验,和累计案例的总结,对于不同银行 credit scoring 会有所把关,相对于贷款客户来说,我们有更丰富的经历,了解不同银行的偏好,同时也知道不同银行对于特定一些情况的审批「习惯」,会根据客户情况来判断哪些银行可以递交或不可以递交。

避免客户在原本可以获批、的情况下,因为不了解情况误交申请带来麻烦。

信用评分是如何运作的?哪些方面影响信用评分?

虽然每个银行的信用评分机制不同,有些银行或许都不使用信用评分所有客户均通过 credit assesor 审批,也有些银行只是简单通过 Veda 提供的信用分数判断,再比如 CBA 把客户会通过系统的 credit scoring 分类 0 1 2 3 4,依次风险系数上升,分类在 3 或 3 以上的客户会自动被系统拒绝(system decline loan),再去翻身就需要做大量工作于银行沟通才可以获取 manual assesement 的机会,这样的贷款也是银行不愿意花时间审批的。

因此了解信用评分的工作原理,十分有必要,可以避免许多问题。

关于影响信用评分的因素,My Home Loan 做了简单的归类,其中有几点重要的与大家分享:

  • 每当您申请贷款(或信用卡、车贷等借贷产品)时,这些询问记录(credit enquiry)都会显示在信用报告并影响您的信用评分。不论贷款申请是否获批,借贷银行机构只考虑您有这个记录,便影响分数。
  • 信用评分总分 1200 分,高于 800 分得就算是比较好的分数,低于 600 分属于危险区域。违约等回严重影响信用评分。
  • 银行的一个重要考虑因素是净资产状况(net asset position),其中这个资产状况可以对应您的年龄、收入、净资产等。举例:如果您今年 45岁,年薪 20万澳币,然而您在申请贷款时净资产只有 10万澳币,银行非常可能拒绝您的贷款批准。因此递交贷款时的 strucutre 非常重要,有时是需要将您的情况做好包装,而不是一股脑全部递交。
  • 信用评分与贷款的比例 LVR 也有密切的关系,70% LVR 的贷款与 95% LVR 的贷款申请,许多信用询问对于前者的影响自然就会小很多,贷款批准的机会也自然高很多。因此如果您需要借款 80% LVR 以上,我们建议您更是需要和我们的贷款经纪做详细沟通,确保每一个细节然后递交申请。相关 80% 以上的贷款请阅读《LMI 保险须知》。
  • 在您递交的贷款申请表格中的每一项都是有意义的,都会影响到您的信用评分。包括您的居住地址,您在每个地址居住的时间长短,您每份工作的时间长短以及您更换工作的频率等等
  • 申请表格上的信息尽可能不要留空,否则都会潜在影响贷款申请的批准。比如您有 super 10万澳币或者家当 2万澳币,因为漏掉会影响到信用评分。

 

涉及到不同银行的细节上,我们建议您电话与 My Home Loan 贷款经理沟通,详细了解您的个人情况后,做出调整,根据银行的要求完善好申请资料再做递交。

注意,这里提到的信用评分 fail 与信用报告有问题(bad credits)有所区分,如果您是有因为信用报告的问题无法贷款,请阅读《信用报告有问题如何贷款?》或联系我们的贷款经理做沟通。

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