什么是 Comparison Rate(比较利率)?

大家在查看各个 Lender 的利率的时候,应该也有注意到在大大的 Rate 旁边,都会标一个小小的 Comparison Rate,而且后者比较高,这个到底是什么呢?

Comparison rate

(图片来源:BOQ)

The comparison rate helps you identify the true cost of a loan. It takes into account the interest rate, the loan set-up costs, the term of the loan, and any other up-front or ongoing fees associated with a loan.

 

以上的英文我觉得非常言简意赅,很好的解释了什么是 Comparison rate。考虑到许多朋友是从来没有注意到过或是很少去了解关于银行贷款产品利息旁边小字写的另一个利息,这里我们在扩充谈谈。

很多人把 Comparison Rate 叫做 “True Rate”,这是澳洲政府为了使眼花缭换的信贷产品能有一个相对客观的对比标准而推出的利率,任何 Lender 在公布其 Home Loan Interest Rate 的同时,都被强制要求必须同时公布 Comparison Rate。

简单的说 Comparison Rate 是一个比较住房贷款很好的一个参数,其实它就是把所有相关的银行费用包括开户费、账户管理费等计入贷款利率,从而对产品有个直观的比较。但是,大家要注意的是,现在不少银行把免费存款账户、信用卡等都捆绑到贷款品种中去,而这种隐形的优惠是没有办法从 comparison rate 中反映出来的,所以在比较时也要避免过分迷信这个 rate。

 Comparison Rate 通常它是把很多 up-front 和 ongoing 费用都算到利息里面了。这样有好处也有坏处。好处就是你知道一个贷款的实际利息。但是坏处是这个 comparison rate 不包括 ATM/bpay/eftpos/credit card 的使用费用,也不包括提前终止合约的费用。

Comparison Rate 的计算方法比较复杂,以一定相同数额和一定相同还款期限的贷款为标准,把贷款产品除了利息之外的其他费用也计算在内,包括:初期申请费,年/月费,房屋评估费等。所以 Comparison Rate 一定比普通 Interest Rate 高,Lender 收取的其他费用越高,Comparison Rate 也会相对更高一点。所以比如说 Lender A 的 rate 是5.5%,但是收取较高的申请费,年费等,而 Lender B 的 rate 是 5.6%,但是免申请费以及年费,那么 Lender A 的 Comparison Rate 实际上比 Lender B 还要高。推出 Comparison Rate 的目的就在于提醒消费者注意其他费用,不要单一比较纯利率。

举例:

Suncorp 近期推出的 Spring Campaign 春季促销活动的利息就非常低:

15 万澳币的贷款额度 80% 或以下 LVR 可以拿到 4.69% 浮动利息,其中 comparison rate 就是 4.70% 几乎是没有其他费用的(只是一个未来 discharge 的手续费 $350 左右)

因为没有申请费,没有 offset 账户维护费,终身免年费,所以 Comparison Rate 和 Advertised rate 几乎一样。

Comparison Rate 也有它的局限性,而且不小。它的计算不包括一些所谓的将来有可能发生的触发费用, 比如:Redraw Fee,Early Termination Fee(提前分手费),Switch Fee(产品更换费),Progress payment fee(Construction Loan),等等。而且Comparison Rate 也不能反映信贷产品的一些其他 Features,比如是否有 100% Offset Account,是否可以 make additional payment,是否可以 Interest Only,是否附送 Credit Card 等等。

总之,在比较信贷产品时,要看一下 Comparison Rate,但是更重要的是了解到整个产品的结构和费用,才能确定是否适合自己。

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