什么是信用分数(Credit Score)?它是如何运作的?

前言

澳洲信用报告(Veda report)中也会有信用分数,这里的信用评分(credit score)是指每个银行的一个对客户的风险评判标准。有所区别。

Credit scoring

 什么是信用评分?

澳洲银行在 2008 年金融危机(GFC)后对于资金的借贷政策都做了许多调整和改进。为最大程度避免借款人出现违约行为,每个银行都根据历史数据独立设计了自己的数据模型,通过不同方面的数据搭建的模型获得对每一个借款人的信用评分(credit score)。简单一句话,就是通过这些数据评分,电脑首先来从“历史经验”来判断贷款申请者是否有违约风险。

很多人觉得我借款 80%,抵押房产银行怎么样都不会亏的呀,还有必要这样复杂吗?事实上,不光是简单的银行赚一笔利息钱,银行的贷款业务(loan books)里出现的违约比例越小(less arrears),越受到银行自己 financial backers 的青睐,通常是海外的 wholesale lenders。所以都会严格在这方面把关。

然而每个银行的信用评分系统都不一样,针对自己的业务和规模和市场定位会不同,并且都是完全机密的;贷款经纪也好,银行贷款经理也好,甚至是审批贷款的 credit assessor 也都不会知道具体的评分制度。

My Home Loan 根据过往银行贷款申请的经验,和累计案例的总结,对于不同银行 credit scoring 会有所把关,相对于贷款客户来说,我们有更丰富的经历,了解不同银行的偏好,同时也知道不同银行对于特定一些情况的审批「习惯」,会根据客户情况来判断哪些银行可以递交或不可以递交。

避免客户在原本可以获批、的情况下,因为不了解情况误交申请带来麻烦。

信用评分是如何运作的?哪些方面影响信用评分?

虽然每个银行的信用评分机制不同,有些银行或许都不使用信用评分所有客户均通过 credit assesor 审批,也有些银行只是简单通过 Veda 提供的信用分数判断,再比如 CBA 把客户会通过系统的 credit scoring 分类 0 1 2 3 4,依次风险系数上升,分类在 3 或 3 以上的客户会自动被系统拒绝(system decline loan),再去翻身就需要做大量工作于银行沟通才可以获取 manual assesement 的机会,这样的贷款也是银行不愿意花时间审批的。

因此了解信用评分的工作原理,十分有必要,可以避免许多问题。

关于影响信用评分的因素,My Home Loan 做了简单的归类,其中有几点重要的与大家分享:

  • 每当您申请贷款(或信用卡、车贷等借贷产品)时,这些询问记录(credit enquiry)都会显示在信用报告并影响您的信用评分。不论贷款申请是否获批,借贷银行机构只考虑您有这个记录,便影响分数。
  • 信用评分总分 1200 分,高于 800 分得就算是比较好的分数,低于 600 分属于危险区域。违约等回严重影响信用评分。
  • 银行的一个重要考虑因素是净资产状况(net asset position),其中这个资产状况可以对应您的年龄、收入、净资产等。举例:如果您今年 45岁,年薪 20万澳币,然而您在申请贷款时净资产只有 10万澳币,银行非常可能拒绝您的贷款批准。因此递交贷款时的 strucutre 非常重要,有时是需要将您的情况做好包装,而不是一股脑全部递交。
  • 信用评分与贷款的比例 LVR 也有密切的关系,70% LVR 的贷款与 95% LVR 的贷款申请,许多信用询问对于前者的影响自然就会小很多,贷款批准的机会也自然高很多。因此如果您需要借款 80% LVR 以上,我们建议您更是需要和我们的贷款经纪做详细沟通,确保每一个细节然后递交申请。相关 80% 以上的贷款请阅读《LMI 保险须知》。
  • 在您递交的贷款申请表格中的每一项都是有意义的,都会影响到您的信用评分。包括您的居住地址,您在每个地址居住的时间长短,您每份工作的时间长短以及您更换工作的频率等等
  • 申请表格上的信息尽可能不要留空,否则都会潜在影响贷款申请的批准。比如您有 super 10万澳币或者家当 2万澳币,因为漏掉会影响到信用评分。

 

涉及到不同银行的细节上,我们建议您电话与 My Home Loan 贷款经理沟通,详细了解您的个人情况后,做出调整,根据银行的要求完善好申请资料再做递交。

注意,这里提到的信用评分 fail 与信用报告有问题(bad credits)有所区分,如果您是有因为信用报告的问题无法贷款,请阅读《信用报告有问题如何贷款?》或联系我们的贷款经理做沟通。

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