强制的新信用体系意味着什么

(一)

对于前几周我们分享的关于全面信用报告(Comprehensive Credit Reporting)的全面展开在上周有了明确的信息。澳洲财长 Scott Morrison 宣布 CCR 将从 2018 年要求银行参与分享信用数据。

2018 年 7月澳洲四大银行 CBA、ANZ、Westpac 和 NAB 也将加入 CCR 系统。

这将一改澳洲的信贷市场的格局,未来大银行所掌握的客户信用信息包括行为记录都会提交到 CCR 系统,个人的所有金融机构(参与 CCR的金融机构)数据都将被共享

(二)

CCR 和国内央行的征信报告有些类似,包含客户在哪些银行和金融机构有开过账户,账户的目前还款或活动情况都将一目了然。

这就给许多非银行机构和小银行带来很大机遇,可以通过 CCR 的数据更好的为客户「定价」,以前小机构无法准确了解到个人客户的信用信息,现在可以通过这些数据给不同风险级别的客户不同的产品利率。

如果您的个人信用记录很好,还款及时没有漏还记录,车贷信用卡等都妥善的管理记录良好,那便可以从银行或金融机构要求拿到更便宜的利息产品。(太好了,我们再也不用每天帮客户为争取额外折扣而苦恼了)

(三)

不光是消费者会从中受益,这也给金融机构带来了许多新的机遇和扩大业务的空间。

一方面因为共享的数据和信息可以让许多 Fintech 加入到行业中通过服务的整合让金融市场更有效,带来的竞争和方便会促使银行体系进一步改进

事实上细心的朋友们应该早已注意到许多银行的分行 branch 都已经在两年前开始逐渐转型,重新装修的分行里看不到隔着厚厚玻璃的柜台服务,很多的分行都转变为一个 service point,有更好的服务体验让员工成为维护客户关系的一个切入点,分行更像是一个会客厅有更舒服的环境和更直接的人与人沟通甚至包括一些新的科技可以直接协助办理业务。你下次路过时候,观察下 Westpac、CBA、NAB、ANZ 还有 St George 和 Suncorp 应该就明白了。

而销售渠道则更多的交给了经纪人第三方渠道来完成,这也是为何近期报道提到澳洲房屋贷款业务接近 60% 以上都是有经纪人创造,有些银行甚至更高。

无需费用的服务,可以协助寻找到更合适的银行和产品,真的没有理由不去选择经纪人帮助办理。

我们非常期待更多的创新企业充分利用好银行开放的共享数据可以带来更多便利的服务。

而我们的在线利率查询服务就是其中一个可以分享给大家的,点击这里:

www.myhomeloan.com.au/search-rates

可以直接查询利率,银行的接口对接,任何更新会自动同步过来。

(四)

任何事情都有可能是双刃剑。

共享的信贷数据或许也会进一步让借款变得更难。

投资客户或许继续投资借贷会需要寻求许多非银行机构或基金产品的帮助。这些就走一步看一步,或许和美国市场会变得相像。

不过可以肯定的一点是,Broker 的角色会变得更加重要,每个经纪人公司都会有不同的 funding 产品也会有着很多不同,对于客户的价值就更可以体现出来了

CCR 系统即将开启澳洲信贷行业新时代

NAB 今天宣布,从 2018 年 2 月开始将通过 CCR(comprehensive credit reporting)更加深入的了解客户的财务状况。当前澳洲的信用报告系统通常是通过 negative reporting,也就是对于信用出现的不良信息登记在信用报告,用于信用评分作参考,比如信用违约、破产、法庭命令或是信用询问记录等。进入了 CCR 的阶段后,也就是类似于美国的 positive reporting,新的信用报告将会包含许多 positive 的信用信息,例如新开的银行账户,这些账户的信用额度和每月的还款信息

这对于整个澳洲信贷市场将会是一个大的改革,具有深远的影响。

全面信用报告体系(CCR)的优势
过去 Veda(澳洲信用报告提供商)的数据显示澳洲有 93万人因为信用有不良记录而被信贷系统排除在外,在全面信用报告体系(CCR)下这些客户将可以通过不断地累积良好记录而获益。因为新体系下不仅是考虑不良记录而是综合考虑给出一个信用评分,并不断改善。
一些消息表明,11 月后几家银行加入 CCR 系统,明年 2 月后陆续主流银行会贯彻加入。2014 年刚开始推进信用系统改革时,My Home Loan 就曾与大家分享过相关的信息和知识,大家可以点击阅读。当时大银行特别是 CBA 是不愿意加入的,因为 CBA 掌握着澳洲 23% 的消费者在银行体系中借款和信用信息,大银行认为自己已经有完善的信用评分系统也不希望分享数据让其他小银行收益。

但的确是个趋势,终究所有的参与者还是会更多收益,否则逐渐 CCR 系统变得更加全面后没有参与的银行将在信用审批中有更大的风险(more exposed to risker borrowers)。

未来趋势
试想下未来,银行掌控者所有人的消费习惯(生活开支),收入情况(账户信息)和信用记录(借贷记录),和生活工作住址的信息变迁,输入你的名字和生日匹配一个你的 ID号码,然后自动就出来一份贷款协议,根据你的个人情况量身定制的额度和利率。这到底是好不好呢?所以预计未来两三年内里面,你真的会发现「原本非主流的银行会在未来几年成为许多朋友的主流银行」。

Non bank lender 会是一个大的趋势。

当大家都进入了一个系统,接下来就是要有一些差异化了。