Westpac 下月针对本行海外收入客户增加 0.5% 利息,未来海外收入贷款走向如何?

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(图片来源:AFR)

(一)

据 AFR 报道,Westpac 集团宣布下月开始,将分出一个新的客户类别「费居民参考利率」,针对该类别的客户房屋贷款标准浮动利息会比其他类别客户高出 0.5%。

此变化针对的是「海外收入贷款的客户」,目前不确定是否是特指纯海外的投资客户还是也包含本地使用海外收入借款的 PR 和 Citizen。

(二)

题图里面的字眼「re-pricing」我们以前也曾给大家提及过,比如在金融危机时期各个银行 re-pricing mortgage books 来调控融资成本带来的影响,说白了就是给消费者加利息或将利息,确保银行的「盈利性」。

这次也是一样,针对海外收入客户的加息无非也是考虑到未来 Westpac 在风险配置、经济格局预测和房屋抵押市场对于资本要求变化的预期反馈。

(三)

为何又是海外收入客户?

并不是 Westpac 有这样的针对性。

澳洲银行在 2013 年就签署加入巴塞尔协议,各国协定海外银行拆借的话要求 3 被的保证金,也就是说如果在资本市场如果是海外收入的客户,澳洲银行要准备更多的保证金。

这无疑是大大增加了银行的借贷成本,同时澳洲境内的监管严格,同样增加成本,个大的维护客户成本和越来越少的利润空间,作为商业银行,对股东负责是第一位,做出这一系列的海外政策无可厚非。

为何在现在?偏偏是这么多海外客户要成交的今年?

2013 年谈好的各国协定,说好的实施时间是 2016。

所以我们还是那句话,不要抱太大希望短期(3-5 年)内银行针对海外收入的政策会有多少放宽松。即便重新开放,政策不会再是往常那样宽松了,借款比例也不太会会回到 70% 以上了。

(四)

现在所有澳洲本土银行已经关闭海外收入贷款的渠道。

如果是纯海外客户,也很难离开现有银行,加息或许会是所有其他几间银行也要跟进的政策。

还是我们之前说的,就算开放海外收入政策,银行也会通过基金渗透这块市场。

比如 Prime 等资金来源也是有一部分银行,走下去的话无疑两个方面,一方面银行的加息让海外收入客户的利率不会再“那么优惠”,逐渐趋近与一个更高的利率;另一方面基金从银行融资的成本随着业务增加也在递减,同时不同的其他基金进入市场,竞争打压利润空间也会将利率下拉。

最后达到一个平衡,7.95% 左右的海外收入利息应该还是可以接受的吧?

(五)

My Home Loan 联合基金伙伴即将带来 M基金,其中包含 4 间银行和 2 间基金产品,可以提供海外收入借款。

贷款比例 60%- 70%

利率三个类别:5.00%   7.95%   11.95%

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