车贷会不会影响信用评分(Credit Score)

(图片来源:Linkedin)

建立一个良好的信用评分,对申请不同种类的贷款产品是至关重要的。 这个评分决定了您在贷款机构里的信用风险,您的信用评分越高,获得贷款批准的可能性也就越大。反之,如果您的信用评分很不好,那您可能需要不同的方法来改善,其中您可以选择办理一个车贷。那么车贷真的会帮助您改善信用评分吗?

影响您信用评分的几个因素

1. 还款记录 (payment history)

一般来说,这个也是影响信用评分最大的方面,准时还款代表了您是一位负责的借款人。尽量避免逾期和拖欠,长此以往会改善您的信用评分。

2. 信贷使用率 (credit utilisation)

这也是一个会影响信用评分的因素, 通常是一个比率,现有的信用额度使用除以您总的信用额度。这个比列越低,代表您的评分会越高

3. 信用记录的年限 (age of credit history)

贷款机构不仅希望您能及时的还款,也希望这种良好习惯能长时间的保持。所以您的信用记录年限越长,您的评分就会越高。

4. 信贷组合 (credit mix)

不同的信贷组合同样也会改善您的评分,信用卡、车贷、房贷、个人小额贷款、分期付款。这些都会增加您作为贷款人的信誉,让不同的贷款机构相信您的贷款能力。

 

更多关于信贷的知识,请参考 了解自己在澳洲的信用报告

车贷能帮助改善您的信用评分?

车贷意味着您开始使用了一个的不同种类的信贷(如果现阶段您只有信用卡和房贷),车贷将会有助于增加您的 credit mix, 同时改善您的信用评分。但是真正影响您的评分的是一个良好的还款记录,3年到 5年的贷款伴随着良好的还款记录,会大大增加您的信用评分。

车贷申请的信用违约 (bad credit)

信用违约并不是意味着您不能贷款,有时候可能只是您的一点小疏忽或是因为其他原因导致了违约,我们相信您应该获得一次新的机会来修复您的信用记录。

这里分享几个建议:

1. 解决现有的信用问题

首先,请确保在申请贷款前解决您现有或是遗留下来的违约问题,例如:拖欠的账单和信用卡欠款都要付清。如果您的违约问题没有解决,如何向贷款机构证明您想修复您信用记录的决心和您想再次的申请贷款的意愿呐?所以请务必解决您的信用违约。如果有什么问题您实在不能自行解决,也请证明您在尝试寻求第三方帮助来努力解决问题。

2. 避免申请很多贷款

在信用违约的情况下,申请很多贷款,在贷款机构看来都是一个很大的禁忌。每一次的 credit enquiry 都会被加到您的 credit file 中,这些贷款机构都可以看到。避免 payday lending,不要被那些小额贷款所吸引因为这些都是无抵押的高利息产品,万不得已,不要使用。

3.保证您的收入,银行和信用卡记录

无论您是受雇还是自雇,首先请保证您的收入来源,如果是受雇,尽量避免频繁地更换工作,即使是自雇人士,也要尽可能地寻找到一份稳定的收入来源。银行账户的管理也很重要,避免透支和逾期付款。

4. 诚实对待

最后请诚实对待您的信用记录,无论是申请车贷还是房贷,都请您正视过去的财务错误,当您发现您有了信用违约时,不要在申请贷款时刻意地隐瞒,这样只会让您的信用评分更加糟糕。诚实的对待加上合理的解释,说服贷款机构之前的这些问题都不会再发生,这样也会大大增加贷款批准的可能性。

 

联系 My Car Loan, 根据不同的财务状况,即使是信用违约,我们也可以帮您找到合适的产品。

了解自己在澳洲的信用报告

有关信用报告

有大约 80% 的澳大利亚人从来不查自己的信用历史,93% 的人知道有这么回事,但不知道如何查。

每个人都应该主动检查自己的信用记录,因为这会影响你未来的财务决策,比如是否能成功从银行贷款等,因为贷款经纪人会通过你的信用报告和信用记录对你的信用进行评估,比如您签的手机、按揭买车或贷款买房等。贷款经济人会收集包括信用卡拖欠、违约或其他债务协议,以此来决定你是不是一个有信用的贷款者。因此,个人的信用历史非常重要。系统可以通过用户的一些信息给予大致的估分,分数从 0 到 1200 不等。分数越高则表示您在信用系统中的风险会相对较低,银行在审批贷款时会更加容易批准您的贷款。

Approved Credit report form

信用报告里有哪些个人信息?

银行和借款机构在审批贷款申请时对于信用报告有不良记录的客户会非常谨慎,有些是直接拒绝,因此了解自己的个人信用报告非常重要。

一般信用报告会包括以下基本信息:

  • 姓名、驾照号码、生日、性别、地址、过往居住地址、当前雇主、过往雇主信息
  • 信用询问记录(credit enquiry),包括信用卡、车贷、手机合同、水电煤气等记录
  • 公司的 Company Directorships
  • 过往 5 年或以上申请过的房贷记录,包括预批、正式批准、topup、refinance 等
  • 预期未交的贷款或信用相关帐户的记录列为 default
  • Court Judgements
  • Court Wirtes
  • 破产清算记录

如何创建我的个人信用报告?

在澳洲你不需要主动创建自己的信用报告,当第一次申请与信用相关的服务,你的个人 credit file 会自动生成。

信用报告(credit file)的分数和信用报告产生的时间有很大关联,越早产生信用报告越有助于个人累计信用报告的分数。

因此建议年轻的客户可以越早开启一张小额信用卡,这样当未来工作生活稳定时,银行会更好了解到个人信用历史,更加放心提供大额的借贷。

*但有时申请更多的信用额度又不利于贷款申请,还有海外收入的客户更是会有冲突,请致电 MHL 0488 886 896 做详细沟通。

哪些因素会影响我的信用报告分数?

信用分数是一项通过统计各个信息所产生的一个评分,银行的信用审批(creditor)会通过这项分数判断您对银行的风险性。

通常这是一个很庞大的数据集合评分,其中影响分数的因素很多,诸如:

  • 申请人在什么年纪第一次拥有信用记录(签手机、信用卡、车贷等)
  • 是否经常有更换自己的住址
  • 是否频繁的更换工作
  • 是否在一定时间内频繁的做信用询问(credit enquiry),比如半年内向 3 加不同银行递交贷款申请或信用卡申请等,都会影响到分数

我的信用报告有问题,还可以贷款吗?

⇢ 阅读《王二房贷日记:信用报告有问题如何处理

如果有一些 default 或其他记录,先要确定是什么性质,了解清楚,然后通过解释信等做好准备再递交申请确保银行可以考虑您的申请。

金额和性质都是决定性的,通常银行可以接受的 utility 方面 $200- $1,000 金额还可以解释,但如果是 credit 相关(信用卡、银行信贷产品)金额超过 $200 就很难解释。

不同银行对于不同的违约接受程度也不同,因此建议客户与我们贷款经理做详细沟通,再做申请。

如何获取信用记录?

  1. 需要你的姓名,地址,出生年月日,先前的住址和你的 ID 证件号码
  2. 联系一家信用报告中介,比如说 mycreditfile.com.au 或者 checkyourcredit.com.au
  3. 在不急着用的情况下,你可以等信用档案慢慢地寄过来,免费的
  4. 10 天内你的信用档案复印件会被寄送到。
联系 My Home Loan 获取一份免费* 信用报告记录:

与我们贷款经纪沟通,获取 privacy 授权后发送您的 100 分证件目前居住地址+联系电话[email protected] 标题「Credit Report+ Firstname Surname」,

我们会和您沟通,了解您的具体情况后,帮助您获取信用报告。

我在银行太多信用询问会影响贷款吗?

通常如果在信用记录里过往半年或一年有超过 3个以上的 credit enquiry,银行都会要求提供解释,对于喜欢逐个银行做房贷咨询的客户要注意,因为过多的信用询问会让银行判断你为高风险客户,很多时候会因为 credit score fail 无法通过系统批准。

我们建议在做任何信用申请时与您的 Broker 做一个沟通,避免对未来贷款申请产生不必要的麻烦。

简单的例子比如,申请房贷前想贷款买车,我们会建议先做好房贷审批后再考虑车贷,因为车贷会影响到 servicing 贷款能力。

2014 年 3 月 12 日澳洲信用记录系统改革

澳洲目前只有信用机构 Veda 提供信用评分。包括 Veda 在内的信用机构每年通常向那些想查看自己信用记录的人提供一份免费的信用报告。

原有的信用报告制度规定 200 澳元以上的资金逾期 60 天还未支付的行为将被视作“违约行为”。新的信用报告制度将 200 澳元的额度变成了150 澳元。

开始实行的新的信用报告制度之后,信用卡最低支付额度支付晚于 5 天以上,则视作“逾期未缴”。逾期还款将被录入所有信用类型内,如抵押贷款和个人贷款,但两年后将会删除信用记录。

通信和水电煤气费用的还款记录已经有信用保障,将继续不作逾期还款行为处理,除非还款超过 60天,这样的话仍将视作“违约行为”。

新的信用报告将更加全面,会体现以下信息

  • 银行开户类型、帐户开户时间、帐户关闭时间
  • 每月还款记录
  • 信用卡申请是被拒绝还是批准以及所有债务清单
  • 5 天以上未还款将被视作“逾期未缴”,从记录未还款的日期起,两年后删除记录
  • 信用卡借贷限额和其他信用行为
  • 超过 150 澳元延期还款 60 天以上将被视作“违约行为”,从记录的日期起,五年后删除记录
  • 通信和水电煤气费用的还款超过 60 天将视作“违约行为”

 

新的信用报告改革对房贷申请有何影响?

从最近一段时间与 Veda 机构的交流和一些客户信用报告产生问题来看,有几点值得分享。(只是经验的总结,还需要更多的摸索来核实)

  1. Broker 的权限有调整,不再可以像以前可以直接刷新信用报告中客户的地址和雇主信息,通常做过信用报告后刷新的信息会有延迟显示,对于贷款申请者有着很大的影响,特别是信息不一致的客户直接导致贷款被拒绝
  2. Information Disclosure ,银行可以通过信用包括看到其他银行的 credit enquiry 同时看到其他银行借贷的额度
  3. 消费者应该更加重视自己的信用报告,约束自己对于不必要的信用产品的申请,比如信用卡、车贷、房贷预批(enquiry)、频繁的换银行做申请
  4. 借贷者在已有的信用挂钩的服务上要谨慎,避免不必要的逾期付款导致的违约行为
我们建议客户在不确定的情况下,递交房贷申请前获取一份 Credit Report,确保不会有任何问题。有些时候一个忘记的 bill 或其他同名的人信用违约与自己的报告混在一起,都会带来不必要的麻烦。

也建议一些客户订阅 Veda 的服务,随时关注自己的信用信息,如果有盗用 ID 等情况可以即时发现解决。

MyHomeLoan 的客户可以与我们的房贷经理沟通,免费获取一份信用报告,了解自己目前的信用信息,确保每一个贷款申请都顺利安全。

 关于什么是信用评分(credit scoring),请点击阅读。

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